Fintech y la Inclusión Financiera: Reduciendo la Brecha

La revolución financiera digital ha transformado la manera en que gestionamos y accedemos a servicios bancarios. Sin embargo, aún persisten desigualdades profundas que limitan el potencial de millones de personas.

Definición y Alcance de la Inclusión Financiera

La inclusión financiera busca permitir que todos los usuarios participen plenamente en la economía digital. Se fundamenta en cuatro pilares:

• Acceso y uso de cuentas, seguros, créditos y Afores.
• Regulación adecuada para proteger al consumidor.
• Competencias económico-financieras de los usuarios.
• Infraestructura digital estable y confiable.

En México, estos pilares han guiado programas y regulaciones que fomentan la bancarización y el uso de canales digitales, pero los retos persisten entre zonas urbanas y rurales.

Magnitud de la Brecha Global y Regional

A nivel mundial, 1,300 millones de adultos permanecen sin acceso bancario, mientras que 1,400 millones carecen de servicios financieros formales. En América Latina, la adopción digital avanza, pero las diferencias entre localidades ilustran un problema mayor.

En México, la brecha entre áreas urbanas y rurales en penetración de Internet alcanza 18.4 puntos porcentuales. Esto incide directamente en la capacidad de contratar productos financieros digitales y en la inclusión económica.

Penetración de Internet y Uso de Canales Digitales

En 2024, el 83.1% de la población mexicana de seis años o más era usuaria de Internet. Sin embargo, el 68.5% en zonas rurales contrasta con el 86.9% en urbanas, amplificando las desigualdades en acceso digital.

Este desequilibrio se refleja en la contratación digital de productos:

• Ahorro: 8.5% de usuarios realizaron su última contratación vía canales digitales.
• Crédito: 12.2% de usuarios contrataron su último crédito digitalmente.

El crecimiento entre 2021 y 2024 fue mayor en zonas urbanas, con incrementos de 5.4 puntos porcentuales en ahorro y 8.3 en crédito, frente a 4.0 y 5.3 puntos en zonas rurales.

Adopción de Herramientas Digitales Específicas

Las aplicaciones móviles muestran mayor adopción que los portales web. Entre 2021 y 2024:

• Productos de ahorro: uso de apps +3.6pp, páginas web +1.3pp.
• Productos de crédito: apps +6.1pp, páginas web +1.5pp.

Este comportamiento indica que los dispositivos móviles se convierten en palancas clave para la inclusión, especialmente en ambientes de conectividad limitada.

Uso Cotidiano de Medios Digitales para Pagos

El uso frecuente de transferencias electrónicas o aplicaciones para compras de hasta 500 pesos alcanza solo el 4.4%, y 7.6% para montos mayores. El ecosistema de aceptación digital es dispar:

Solo el 45.5% de los adultos afirmó que en la mayoría de los sitios están disponibles pagos digitales, lo cual limita el uso cotidiano de estas herramientas.

Tendencias Fintech para 2025

En el horizonte de 2025, la inclusión financiera en América Latina estará impulsada por tres factores:

1. Digitalización de procesos y servicios.
2. Expansión de fintech con nuevos productos.
3. Integración creciente de IA y Blockchain.

La colaboración entre bancos y startups será fundamental. Las instituciones tradicionales deberán adaptarse y digitalizarse de forma ágil y estratégica, mientras que las fintech continuarán innovando para los no bancarizados.

Beneficios Clave de las Fintech

Las fintech ofrecen ventajas concretas para la inclusión:

• Gestión digital del dinero para no bancarizados.
• Reducción de costos operativos mediante automatización.
• Tarifas más bajas para consumidores.
• Nuevas oportunidades de inversión más diversas.

Estas innovaciones permiten a usuarios de todo nivel económico acceder a servicios que antes estaban fuera de su alcance.

Transformación del Ecosistema Financiero

La convergencia de plataformas de mensajería y fintech ha generado ecosistemas multifuncionales. Aplicaciones como Botim integran servicios financieros, atención al cliente y transacciones, expandiendo el alcance de las finanzas tradicionales.

Lejos de reemplazar la banca clásica, las fintech colaboran con reguladores y entidades para crear soluciones híbridas, seguras y accesibles.

Impacto Macroeconómico y Proyecciones

El mercado fintech regional, tomando MENA como referente, proyecta un valor de 1.66 mil millones de dólares en 2025 y 2.63 en 2030. Se espera un crecimiento del 61% en transacciones globales, superando los tres billones.

La digitalización financiera podría incrementar el PIB per cápita hasta un 46% en las próximas tres décadas, generando casi 300 mil millones de dólares en valor agregado en el primer año de plena adopción.

Desafíos Regulatorios y de Cumplimiento

El avance de RegTech en América Latina es notable. Para 2025, la automatización en cumplimiento normativo será esencial para gestionar riesgos y proteger a los consumidores.

Los principales retos incluyen:

• Equilibrar innovación con protección al cliente.
• Optimizar el intercambio de datos.
• Desarrollar marcos regulatorios flexibles.

Solo con un enfoque colaborativo logrado mediante políticas claras y tecnología avanzada podrán superarse estos obstáculos.

Pasos Prácticos para Impulsar la Inclusión

Para empresas y usuarios, se recomiendan acciones concretas:

• Invertir en educación financiera y capacitación digital.
• Desarrollar soluciones móviles optimizadas para áreas con baja conectividad.
• Fomentar alianzas público-privadas que faciliten la infraestructura.

Adoptar estas medidas permitirá reducir la brecha entre localidades rurales y urbanas y crear un entorno económico más equitativo.

Conclusión

La inclusión financiera es un motor de desarrollo social y económico. La colaboración entre bancos tradicionales, fintech y reguladores marcará el éxito de este objetivo. Invertir en infraestructura digital, educación y regulaciones innovadoras contribuirá a alcanzar una economía verdaderamente inclusiva.

Cada paso hacia la digitalización y la adopción de tecnologías emergentes acerca a millones de personas a un futuro con oportunidades financieras para todos.